如何填补乡村金融服务空白——
    “惠农通”畅通渠道
    让百姓足不出村
    穆香兰开始领取新农保了，这让她格外开心，但由于住在烟台栖霞市翠萍街道南石岔村，离最近的农业银行网点有3里地，来回步行需要1个多小时，这让腿脚不好的穆香兰很无奈，“有钱领是好事，可领钱难实在让人犯愁。”
    在南石岔村，像穆香兰这样的老人有上百人，为了领取新农保或者转账，都要大费周折。乡村金融服务的空白，给老百姓带来极大的不便，农行电子银行产品虽可以很好地弥补因物理网点少而留下的服务“空白区”，但怎样才能更好地提高物理网点功能辐射区域之外的服务能力呢?这一方面，对于近年来不断加大“三农”金融服务力度的中国农业银行烟台分行来说，做了很多有益的实践与探索。
    近几年开始，烟台农行把“惠农通工程”服务点建设作为“三农”支付结算体系建设的一个重要环节，依托村委、农资超市、商店、卫生所等，选择群众威信高、信誉好、有一定会计理论基础的村民，作为服务站负责人，在全面考察、培训的基础上，与其签订框架内的代理金融服务协议。
    在栖霞市臧家庄镇陆旺村，除了商店老板，林炳国又多了一个头衔——“惠农通服务点”站长，“现在我的商店里安装了POS机、转账电话，要是农民需要往外打款、周转资金、交养老费、网上购物、小额取现等，都可以到我这里办理业务。自从‘惠农通服务点’启动以来，我这商店的人气越来越好，生意也越来越火了。”
    同样，在翠萍街道南石岔村，马书强的小诊所也人来人往，川流不息。“最多每天能来一百多人办理业务。”也正是有了“惠农通服务点”，穆香兰1个多小时的路程只需要10多分钟。“这是我们在村里安装的‘自助’设备，目的就是让老百姓用着方便。”一起走访的中国农业银行栖霞市支行副行长姜筱博介绍说，栖霞市支行通过对服务点统一制作标识牌、制度牌，安装转账电话、POS机等，提供各种便民结算，有效解决了物理网点服务半径不足的问题，使其成为农村名副其实的“微型银行”。
    目前，烟台农行共建成“惠农通工程”服务点2100多个，村民足不出户、足不出村就能办理小额取款、转账支付等业务，这给农村居民的生产和生活带来了极大的便利。
    如何改善农村地区支付环境——
    “自助”设备进村便民惠农
    10月14日，栖霞农行营业部主任史本芝中午12点来到栖霞市官道村，趁着果农回家吃饭的工夫，将已经办理妥当的惠农卡送到农户家里，“农忙时节，为农户办理的业务都要选在中午或者晚上。惠农卡是面向全体农户发行的银联标准的借记卡特色卡产品，不仅具有存取现金、转账结算等基本金融功能，还可向持卡人提供交易明细折、农户小额贷款载体、农村社保医保身份识别等多种特色服务功能。”
    农村地区的金融支付环境有着先天不足的弊端，如何深化和优化农村金融服务，保障三农客户金融消费权利?烟台农行以数据证实其服务“三农”客户的坚实基础:截至目前，在乡镇地区，拥有88个营业网点，占全部网点的55.6%；县域员工1620名，占全行员工的56.5%。
    为切实改善农村地区的支付环境，烟台农行以营业网点为服务阵地，并依托营业网点的服务辐射，积极拓宽支付受理渠道，努力做好惠农卡发放，不断加大自助设备投放力度，积极引导客户使用自助设备和电子渠道服务。
    促进农村与电子支付接轨，加快村民向金融支付的“时尚达人”转变，烟台农行以新农保代理业务为契机，依托惠农卡、转账电话、网上银行等服务渠道和支付工具，开展电子支付渠道建设工程。截至目前，在农村地区安装转账电话与POS共1.3万部，农村地区电子机具行政村覆盖率超过80%。
    如何化解果企果农融资难题——
    “产业链贷款”
    助力产业升级
    10月初开始，栖霞的苹果进入收购旺季，山东龙腾果蔬科技有限公司(简称龙腾果蔬)经理庄文章如往年一样，在大量苹果短时间内集中进入市场之际，选取优良果品进行内销或出口。但今年有所不同的是，面对大量现金流通，庄文章从容不迫，“农行为我们提供了2500万元贷款，抢购优质苹果所需的资金，早已准备妥当。”
    烟台是全国最大的苹果栽培区和出口基地，当地出产的红富士苹果久负盛名。每年的9、10月份是苹果上市的黄金期，也是苹果深加工企业资金压力最大的时期。如何创新产品满足企业的资金需求，成为烟台农行关注的重点。
    紧跟“三农”市场新需求，围绕“加工企业—收购合同户—种植户”三个关键点，烟台农行有针对性地推出的信贷产品贯穿整个“苹果产业链”。
    龙腾果蔬作为整个苹果产业链条上的重要一环，以房地产抵押贷款1500万元，以苹果质押贷款1000万元，不仅如此，为了满足企业的多方面需求，栖霞农行根据企业的现实需求，推出了更有针对性的产品和后续服务，包括收购季节为企业提供现金供应服务；为企业定制远期结售汇业务，帮助企业锁定汇率，避免汇率风险；由企业办理出口信用保险，为其做出口信保业务。
    在支持苹果产业相关企业收购的同时，烟台农行全力做好苹果收购个体的服务工作。今年8月份、9月份烟台农行新投放农户小额贷款4000万元，有效满足了当地果农、果贩、个体工商户抢购苹果的资金需求。
    “我收购苹果的资金有些紧张，向农行申请后很快就获得5万元，这下啥都不用愁了。”蓬莱市温石汤村农民老骆是经营有方、信誉良好的信用户，近几年每到秋季他都会从当地农行申请贷款作为代购苹果的周转资金。
    据了解，烟台农行近年陆续推出了“苹果质押贷款”、“公司+农户”产业链贷款、农行小额贷款以及抵押类个人生产经营贷款等多种信贷产品，有效满足了当地苹果产业链上、中、下游客户发展的资金需求。
    截至目前，烟台农行“苹果质押贷款”投放余额为3900万元；农户贷款投放余额为5.5亿元，其中产业链农户贷款3900万元。农业新闻网